Publicado por Redação em Notícias Gerais - 29/11/2013
Cliente pode poupar mais de R$ 200 mil ao pesquisar crédito imobiliário
Quem sabe pesquisar as taxas de juros e demais custos de financiamento de um imóvel pode economizar dezenas de milhares de reais ou mesmo centenas de milhares ao longo de 30 anos, segundo estimativa do blog Achados Econômicos a partir de dados coletados pela Fundação Proteste.
A entidade levantou o custo efetivo total (CET) do crédito imobiliário em oito bancos, expresso na forma de porcentagem ao ano. O blog calculou quanto isso significa em reais, considerando o Sistema de Amortização Constante (SAC), em que as parcelas são mais altas no início e mais baixas no fim.
Um casal com renda de R$ 4,5 mil, por exemplo, consegue um CET de 10,25% ao ano no Citibank, ao financiar 80% de um imóvel de R$ 150 mil. Já na Caixa Econômica Federal, o mesmo cliente obtém o empréstimo a um custo de 8,23% anuais.
A diferença do CET de um banco para o outro é de menos de 2 pontos percentuais ao ano. Parece que não faz diferença, mas este blog calculou que, ao longo de 30 anos, o cliente do Citibank terá desembolsado aproximadamente R$ 300 mil com o financiamento (sem contar o valor da entrada), enquanto o da Caixa gastará menos de R$ 270 mil, ou seja economizará cerca de R$ 30 mil.
O valor que se pode poupar – ou perder – aumenta quanto maior for a quantia financiada. Para parcelar 80% de um imóvel de R$ 800 mil, o cliente do Banrisul, por exemplo, terá um custo de 11,5% ao ano e desembolsará em torno de R$ 1,7 milhão ao longo de 30 anos. A mesma pessoa pode conseguir uma taxa de 9,25% se abrir uma conta-salário na Caixa. Dessa forma, gastará R$ 1,5 milhão no período, ou R$ 200 mil a menos do que no Banrisul.
Veja abaixo o CET em porcentagem ao ano e a estimativa do total a ser desembolsado ao longo do financiamento, considerando três perfis diferentes de clientes.
Perfil 1
Imóvel de R$ 150 mil
Financiamento: 80% (R$ 120 mil)
Renda familiar: R$ 4,5 mil
| Banco |
CET (% a.a) |
Valor total a ser desembolsado (R$ mil)* |
| Caixa (Minha Casa, Minha Vida + FGTS) | 7,69 | 254 |
| Caixa (sem FGTS nem Minha Casa Minha Vida) | 8,23 | 263 |
| BB (Minha Casa, Minha Vida + FGTS) | 9,02 | 276 |
| BB (só FGTS) | 9,29 | 281 |
| Citibank (relacionamento**) | 9,36 | 282 |
| Santander (relacionamento**) | 9,72 | 288 |
| Banrisul | 9,73 | 288 |
| BB (sem FGTS) | 9,76 | 289 |
| HSBC | 9,99 | 293 |
| Itaú | 10,02 | 293 |
| Bradesco | 10,16 | 295 |
| Citibank | 10,25 | 297 |
- * Estimativa calculada por meio do SAC
- ** Taxa válida só para quem tem relacionamento com o banco
- Fonte: Instituto Proteste. Elaboração própria
Os compradores que podem usar o FGTS ou se enquadram no programa Minha Casa, Minha Vida têm um custo menor no BB e na Caixa, como indica a tabela acima.
Alguns bancos divulgaram qual seria a taxa para quem tem relacionamento com a instituição financeira. No Citibank, por exemplo, quem apenas toma o crédito e não usa outros serviços bancários tem um custo de 10,25% ao ano; já os que têm relacionamento pagam apenas 9,36%, na mesma instituição financeira.
Perfil 2
Imóvel de R$ 400 mil
Financiamento: 80% (R$ 320 mil)
Renda familiar: R$ 11 mil
| Banco |
CET (% ao ano) |
Valor total a ser desembolsado (R$ mil)* |
| Caixa (relacionamento** + conta salário) | 8,62 | 719 |
| BB (prestação em dia + salário) 300 meses*** | 8,66 | 654 |
| BB (prestação em dia) 300 meses*** | 8,9 | 673 |
| Citi (relacionamento**) | 9,04 | 738 |
| Caixa (relacionamento**) | 9,12 | 742 |
| Santander (relacionamento**) | 9,39 | 754 |
| HSBC | 9,63 | 764 |
| BB (taxa balcão) 300 meses | 9,66 | 692 |
| Caixa (balcão) | 9,67 | 766 |
| Itaú | 9,79 | 771 |
| Citibank | 9,93 | 777 |
| Banrisul | 10,49 | 802 |
| Bradesco | 10,89 | 820 |
- * Estimativa calculada pelo SAC
- ** Para clientes que têm relacionamento com o banco
- *** O financiamento do BB para esta modalidade é de 25 anos
- Fonte: Fundação Proteste. Elaboração própria
Bancos como Caixa, BB, Santander e Citibank informaram as taxas cobradas de quem tem relacionamento com a instituição financeira credora, que são mais baixas do que para os que apenas tomam o crédito.
Os dados sobre o BB, no caso dos perfis 2 e 3, se referem a um financiamento de 300 meses, não de 360, como os demais bancos. Por isso, seu custo não pode ser comparado diretamente com o dos rivais. Mantive-o na lista, ordenado pelo CET, não pelo valor a ser desembolsado. O mesmo banco informou, também, qual a taxa cobrada de quem mantém os pagamentos em dia, como indica a tabela.
Perfil 3
Imóvel de R$ 800 mil
Financiamento: 80% (R$ 640 mil)
Renda familiar: R$ 23 mil
| Banco | CET (% ao ano) |
Valor total a ser desembolsado (R$ milhões)* |
| Caixa (relacionamento + salário) | 9,06 | 1,5 |
| Caixa (relacionamento) | 9,25 | 1,5 |
| Citibank | 9,34 | 1,5 |
| HSBC | 9,53 | 1,5 |
| BB (prestação em dia + salário) 300 meses** | 9,59 | 1,4 |
| Santander (relacionamento) | 9,98 | 1,6 |
| Caixa | 10,05 | 1,6 |
| BB (prestação em dia) 300 meses** | 10,08 | 1,4 |
| Itaú | 10,22 | 1,6 |
| Citibank | 10,48 | 1,6 |
| BB (balcão) 300 meses** | 10,58 | 1,5 |
| Bradesco | 11,28 | 1,7 |
| Banrisul | 11,5 | 1,7 |
- * Estimativa calculada pelo SAC
- ** Para clientes com relacionamento com o banco
- Fonte: Fundação Proteste. Elaboração própria
Outro lado
Consultados pelo blog, os bancos disseram que o CET informado nas tabelas acima é o máximo cobrado para os três cenários da simulação e acrescentaram que essas taxas são reduzidas dependendo do perfil do cliente e das condições de financiamento. Os valores divulgados no site das instituições financeiras podem ser negociados. A atribuição dos juros é feita de maneira individualizada.
Observação
O cálculo do valor a ser desembolsado é uma estimativa porque o cliente pode optar por financiar ou não algumas despesas, como os gastos com cartório e imposto. Este estudo usou os mesmos critérios para todos os bancos ao projetar o valor total previsto em cada operação.
Fonte: www.uol.com.br
